Как построить финансовую подушку для ребенка: обзор программ накоплений и международный опыт

Сохранить финансовую стабильность для ребенка – задача, требующая планирования и выбора подходящих инструментов. Программы долгосрочных сбережений (ПДС) предлагают эффективный способ накопить значительную сумму к моменту совершеннолетия. Эксперты оценивают, что при грамотном подходе, семья с средней зарплатой может скопить около 2,5 млн рублей к 15-летию ребенка.

Рассмотрим один из вариантов. Предположим, мужчина получает среднюю зарплату около 89 тыс. рублей, а женщина – чуть меньше, порядка 75 тыс. рублей. Для максимизации эффекта, семья оформляет ПДС на имя женщины, поскольку размер господдержки зависит от ежемесячного дохода вкладчика. В ПДС вкладчиком может быть любой взрослый, а участником – тот, на имя которого открыт счет. В этом случае, мама – вкладчик, а дочь – участник. Благодаря такому подходу, семейные вложения софинансируются государством по формуле «один к одному», и капитал ребенка растет быстрее. Если первоначальные вложения пары составляют 50 тыс. рублей, а ежемесячно они вносят на ПДС-счет ребенка по 3 тыс. рублей, при стабильном инвестиционном доходе около 10% годовых, через 15 лет накопленная сумма достигнет 2,5 млн рублей.

Однако, инвестиционный доход может отличаться. По данным экспертов, за 2024 год средний по рынку инвестдоход по ПДС составил 22%, что значительно повлияет на размер накоплений. Для точного расчета можно воспользоваться пенсионным калькулятором.

Не стоит ограничиваться только российскими программами. В США с 1997 года действует популярная государственная программа «529», позволяющая родителям копить на образование. Этот счет безналоговый, и если все деньги будут потрачены на образование, то никаких налогов не придется платить. Минимальный вступительный платеж варьируется от штата, но обычно начинается от $25. Периодичность платежей может быть настроена индивидуально, но часто американцы выбирают автоплатежи в размере от $15 до $25 в месяц. На сегодняшний день в США открыто около 17 млн таких счетов с общим объемом активов свыше $500 млрд.

Выбор оптимальной программы зависит от индивидуальных обстоятельств и финансовых целей. Важно помнить, что регулярные взносы, стабильный инвестиционный доход и грамотное планирование – залог успешного накопления на будущее ребенка.